Pakolliset vakuutukset
Yrittäjän ja työnantajan lakisääteiset eläkevakuutukset – milloin ne ovat pakollisia ja mitä ne maksavat.
YEL – yrittäjän eläkevakuutus
YEL-vakuutus on pakollinen, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät samanaikaisesti:
- olet 18–68-vuotias (yläikäraja nousee vaiheittain syntymävuoden mukaan)
- toimit yrittäjänä etkä kuulu muun eläkelain piiriin
- arvioitu työtulosi ylittää vuosittaisen alarajan (9 423,09 €/2026)
- yritystoiminta jatkuu yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
Vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta. Maksuprosentti on 24,40 % vahvistetusta työtulosta vuonna 2026, ja ensimmäistä kertaa aloittava yrittäjä saa 22 %:n alennuksen ensimmäisten 48 kuukauden ajalta.
Laske oma arviosi YEL-laskurilla →TyEL – työntekijän eläkevakuutus
TyEL-vakuutus (työntekijän eläkelain mukainen vakuutus) on yrittäjän otettava heti, kun yritys palkkaa ensimmäisen työntekijän ja tälle maksettava palkka ylittää TyEL:n piiriin kuulumisen euromääräisen alarajan. Alarajaa tarkistetaan vuosittain indeksillä.
- koskee 17–67-vuotiaita työntekijöitä (yläikäraja nousee vaiheittain syntymävuoden mukaan, kuten YEL:ssäkin)
- vakuutus otetaan valitulta työeläkeyhtiöltä (esim. Varma, Ilmarinen tai Elo) ja sen tulee olla voimassa heti työsuhteen alkaessa
- TyEL-maksu lasketaan koko maksetusta palkkasummasta, ei yrittäjän oman YEL-työtulon tapaan arvioidusta summasta
- maksu jakautuu työnantajan ja työntekijän osuuteen: työntekijän osuus pidätetään suoraan palkasta ja tilitetään eläkeyhtiölle työnantajan maksun yhteydessä
Kokonaismaksu on tyypillisesti noin neljäsosa palkkasummasta, mutta tarkka prosentti vahvistetaan vuosittain ja vaihtelee hieman työntekijän iän mukaan – tarkista ajantasainen prosentti valitulta työeläkeyhtiöltä tai palkanlaskentaohjelmasta.
Muut vakuutukset
YEL ja TyEL ovat lakisääteisiä, mutta moni yrittäjä täydentää turvaa myös vapaaehtoisilla vakuutuksilla:
Vastuuvakuutus
Korvaa vahinkoja, joita yritystoiminta aiheuttaa ulkopuoliselle – esimerkiksi asiakkaalle tai sivulliselle koituvan henkilö- tai omaisuusvahingon.
Oikeusturvavakuutus
Kattaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja liiketoimintaan liittyvissä riita- ja rikosasioissa.
Keskeytysvakuutus
Turvaa toiminnan äkillisen keskeytymisen varalta – korvaa menetettyä katetta ja juoksevia kuluja esimerkiksi tulipalon tai vesivahingon jälkeen.
Irtaimistovakuutus
Koneet, kalusto ja muu irtaimisto – korvaa vahingon yrityksen koneille, kalustolle ja muulle irtaimistolle esimerkiksi murron, tulipalon tai vesivahingon sattuessa.
Kaipaatko apua vakuutusten kanssa?
YEL-työtulon arviointi ja TyEL-vakuutuksen järjestäminen kannattaa hoitaa huolella – tarvittaessa asiantuntijan kanssa.